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El derecho bancario recoge aquellas normas que regulan las actividades de entidades financieras, incluidas las relaciones con los clientes.
El derecho bancario es la rama del derecho que estudia las normas que regulan el funcionamiento de los bancos y actividades bancarias y, en general, todas las entidades financieras.
Muchas entidades financieras han sido homologadas como bancos para someterlas a la normativa bancaria, por eso se suele hablar conjuntamente de derecho bancario y financiero. Sin embargo, dentro de este campo existen también reglas específicas para cada tipo de entidad, ya sean bancos, cajas de ahorro, cooperativas de crédito, entidades de financiación, etc.
También se incluyen en esta denominación los asuntos relativos a los mercados financieros, y las relaciones entre entidades bancarias y clientes. Así, entendemos la actividad bancaria tanto desde el punto de vista de las relaciones de negocio o contractuales como del sistema organizativo de las entidades.
Las normas que componen el derecho bancario
Es importante tener en cuenta que el derecho bancario como tal no se encuentra regulado en un cuerpo normativo específico, como es el caso del derecho civil, penal o laboral. No está considerado como una de las ramas clásicas del derecho. Tradicionalmente el derecho bancario se considera parte del derecho mercantil, aunque debido a su gran relación con el sector público también se ve afectado por normas de derecho administrativo.
Aun así, enmarcamos el derecho bancario dentro del ámbito del derecho privado de forma general, sin obviar su estrecha relación con el derecho público.
Podemos clasificar el conjunto de normas que integran el derecho bancario atendiendo a distintos criterios, uno de ellos se refiere al ámbito del ordenamiento en el que se encuentra regulado:
Normas constitucionales
Por ejemplo, el Artículo 149.11 de la Constitución Española establece la competencia exclusiva del estado en materia de divisas, cambio y ordenación de crédito, banca y seguros.
Normas mercantiles
Entre otros, los artículos del Código de Comercio (175 y siguientes) que regulan las compañías de crédito.
Normas administrativas
En lo relativo a la ordenación jurídica de la actividad financiera de estas entidades. Por ejemplo, la obligación de las entidades de crédito de cumplir normas de transparencia bancaria.
Normas fiscales
Aquellas que relacionan a la entidades bancarias y financieras con el pago de tributos.
Normas penales
Las relativas a infracciones penales relacionadas con productos bancarios; por ejemplo, las estafas por cheques en descubierto o letras de cambio.
Estos cinco serían los cuatro ámbitos principales del derecho bancario, aunque debido al contexto socio económico actual, también encontramos normativa relativa al derecho bancario en muchas otras normas: laborales, civiles, de derecho internacional, público etc.
Regulación estatal del sistema financiero
El sistema financiero y bancario está formado por normativa financiera estatal, autonómica y también, desde el ingreso de España en la Unión Europea, por una gran cantidad de legislación comunitaria referente a la banca y las entidades de crédito en general.
En cuanto a la normativa estatal, encontramos distintas normas que regulan la actividad bancaria en España. Una de las más relevantes es la Ley 10/2014, de 26 de junio, de ordenación, supervisión y solvencia de entidades de crédito que regula no solo el sistema financiero español, sino la normativa aplicable a las entidades de crédito de otros Estados miembro de la UE y de terceros países.
También está en la normativa estatal las leyes que regulan a los supervisores bancarios (como la Ley 13/1994, de 1 de junio, de Autonomía del Banco de España), las entidades de crédito oficiales como el ICO, la normativa contra el blanqueo de capitales, la que regula las auditorías bancarias y otras entidades del ecosistema bancario como el Fondo de Garantía de Depósitos, el Fondo de Reestructuración Ordenada Bancaria (FROB).
Mención aparte merecen las normas que ordenan el Gobierno Corporativo y la política de remuneraciones en entidades bancarias o la idoneidad, incompatibilidades y registro de altos cargos, así como la regulación del mercado hipotecario en general, que es una de las principales actividades de las entidades bancarias.
La regulación del mercado bancario y financiero tiene un lugar predominante dentro del derecho privado y, como hemos visto, con relación con el sistema público. En el Grado en Derecho de UNIR se estudian las bases legales del sistema bancario y toda la normativa relacionada. Los especialistas en derecho bancario disponen de salidas profesionales en diferentes ámbitos: desde abogados en entidades públicas como en empresas privadas, bancos, cajas o entidades crediticias, hasta abogados penalistas especializados en delitos fiscales o abogados de defensa de los clientes.
