Alberto González Zumajo
Alberto González Zumajo, profesor colaborador y director del área de Medios de Pago y Canales de Eurocaja Rural, nos habla de la autenticación reforzada SCA en las compras online.
A pesar de ser un acontecimiento muy reciente y con un impacto todavía desconocido, la pandemia provocada por el COVID-19 ha generado nuevos hábitos en la sociedad para adaptarse a esta nueva situación.
La industria de los medios de pago es, sin lugar a dudas, uno de los sectores protagonistas, donde, especialmente el comercio online, está sufriendo una aceleración en la tendencia de digitalización, potenciándose diferentes soluciones para venta online, como pueden ser los enlaces de pago para vender en redes sociales, aplicaciones de mensajería instantánea, por SMS o email…
A este momento de crecimiento del sector, donde cada vez más los comercios tienen la necesidad de vender en nuevos canales a distancia, se le ha unido la entrada en vigor de la autenticación reforzada de clientes o SCA (Strong Customer Authentication). Nuevas reglas para un partido tan importante en juego, que nos obliga a preguntarnos: ¿llega la SCA en un buen momento?
La autenticación reforzada en las compras online pretende disminuir el fraude y reforzar la seguridad y confianza de la sociedad en el comercio electrónico. Para ello, entidades bancarias, entidades de pago, adquirentes y comercios han tenido que adaptarse a los nuevos estándares de seguridad exigidos. Sin embargo, esto sólo no es suficiente para alcanzar el objetivo perseguida por la norma. Se requiere también una aplicación uniforme en toda la UE y la colaboración del último y más importante eslabón de la cadena de pagos: los usuarios finales.
Hoy en día se vislumbra una diversidad de sistemas de pago extraordinaria nunca antes vivida, donde el usuario final está participando de forma activa en el diseño y creación de los medios de pago adaptados a sus necesidades reales, que son los que formarán parte de nuestra vida en los próximos años.
Autenticación reforzada
La SCA o autenticación reforzada de clientes afectará principalmente a la forma en cómo se autenticarán los compradores, al ser necesario, salvo algunas excepciones, que todas las compras en comercio electrónico europeas estén autenticadas con dos de estos tres factores:
- Algo que el usuario tiene: teléfono móvil, tarjeta débito/crédito…
- Algo que sabe: contraseña, PIN…
- Algo que es: huella dactilar, reconocimiento facial…
Existen una serie de excepciones que pretenden flexibilizar la norma como, por ejemplo, las operaciones recurrentes iniciadas por el comercio, compras por correo electrónico o teléfono, remotas de bajo importe, en comercios de confianza y con un nivel de riesgo bajo, previo análisis de la operación hasta un importe máximo de 500 euros.
Biometría
Esta tecnología da una respuesta clara a la necesidad de evitar la interacción física durante cualquier verificación del cliente, garantizando la seguridad que se requiere. Las tecnologías biométricas resuelven algunos desafíos que plantea la COVID-19 para que los comercios físicos y electrónicos puedan gestionar pagos a distancia, de una manera rápida y eficiente.
Aunque el marco regulatorio de protección de datos en Europa provoca que el avance en esta dirección sea más bien tímido, a nivel mundial es una de las tecnologías que se verá más reforzada con esta nueva situación, como ya ocurre en otros sectores de actividad.
Adaptación SCA
Este proceso de digitalización de los pagos, que lleva en marcha varios años, no ha supuesto un cambio radical pero, a raíz de la emergencia sanitaria en la que estamos inmersos, se ha visto forzada a adaptarse a la nueva situación en paralelo a la regulación normativa derivada de la segunda directiva de pagos europea PSD2.
Se puede presuponer, como indicaba anteriormente, que la aplicación de la norma debería realizarse de forma homogénea en toda la UE, pero la realidad es muy distinta. Algunos países continúan bajo un período de flexibilidad supervisora por parte de su autoridad nacional para que sus entidades bancarias y comercios dispongan de más tiempo de adaptación, que excede del concedido por la Autoridad Bancaria Europea (EBA), 1 de enero de 2021. Esta situación ha provocado un aumento de las denegaciones de compras en los comercios electrónicos que aún no utilizan comercio electrónico seguro y, por tanto, no verifican la identidad legítima de los titulares de tarjetas en las compras, por no ser obligatorio al estar en periodo de moratoria.
En España, desde el pasado 1 de enero de 2021, es obligatorio aplicar la autenticación reforzada de clientes SCA en todas las compras online, por lo que todos los actores involucrados (marcas de tarjetas, esquemas de pago, entidades bancarias, comercios, adquirentes, procesadores…) han realizado las correspondientes adaptaciones técnicas para alcanzar en plazo los nuevos protocolos de seguridad exigidos.
Según el último análisis publicado por la Asociación Española de Economía Digital (Adigital) en colaboración con Confianza Online, a finales de 2020 todavía existían un gran número de comercios online que no estaban adaptados a los nuevos estándares normativos. En concreto, el estudio sobre Medios de Pago y Fraude Online a nivel nacional señala que el 40% de los eCommerce todavía no conocía las implicaciones que la SCA tiene en sus negocios.
Mercado español
Durante el mes de enero, el sector bancario español ha gozado de una moderada flexibilización, permitiendo que los emisores aceptaran pagos por encima de los 30 euros que marca la normativa, y no superiores a 250 euros. Después de este plazo el sector ha experimentado ratios de denegaciones cercanos al 10%, unido a un comportamiento dispar del sector en las dos primeras semanas de febrero, alimentando por tanto la confusión y desconcierto por el elevado rechazo de compras en determinados comercios con según que tarjetas.
El impacto negativo para clientes y bancos españoles es evidente, y, aunque esta situación se prolongará durante los primeros meses de 2021, se irá solucionando conforme finalicen los distintos períodos de moratoria concedidos en cada país y los comercios realicen las adaptaciones correspondientes para cumplir con la normativa. Queda latente, por tanto, que la falta de homogeneidad europea en la aplicación de la normativa de pagos provoca desigualdades y perjuicios para los consumidores, con efectos contrarios a los pretendidos por la norma.
No podemos afirmar que, en plena campaña navideña, en la que muchos comercios habían depositado muchas esperanzas, sea el momento óptimo para la entrada en vigor de una parte de la nueva normativa tan importante y de gran calado para la industria de pagos, como está siendo la aplicación de la autenticación reforzada de clientes.
Como contrapunto esta situación ha permitido que un importante segmento de población haya accedido por primera vez a estos sistemas o los haya integrado en sus hábitos, descubriendo la agilidad y comodidad que permiten los pagos electrónicos, y con la previsión de que sigan utilizándolos recurrentemente cuando se supere el momento actual.
Dentro de unos meses, cuando el mercado se haya familiarizado con la aplicación de la autenticación reforzada, podremos valorar de forma positiva las virtudes de su aplicación y sobre todo la disminución del fraude en las compras en comercio electrónico y confirmar que la necesaria fase de adaptación en cualquier cambio normativo ha sido superada.
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